伴隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展和傳播，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展成為各大金融機構(gòu)生存發(fā)展的必然選擇，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點也在向“智能化”轉(zhuǎn)型。引入智能叫號機、自助填單臺、可視柜臺VTM、視頻通話設(shè)備等先進機具，注重人機互動，并通過互動媒體采集用戶行為信息，為銀行業(yè)務(wù)管理提供數(shù)據(jù)支撐?！爸悄芑睂⒊蔀?a href="/tags-%E6%9C%AA%E6%9D%A5%E9%93%B6%E8%A1%8C-1.html">未來銀行物理網(wǎng)點的發(fā)展趨勢。

“以前我最煩在銀行填表格，現(xiàn)在銀行有了自助填單臺，這件事就簡單多了?！鼻皝砦倚修k理開卡業(yè)務(wù)的市民王女士感慨道。在工作人員的指引下，王女士只要在自助填單臺上刷身份證登錄系統(tǒng)，屏幕上顯示的業(yè)務(wù)表格中就已經(jīng)填入了姓名、身份證號、通訊地址等相關(guān)個人身份信息，王女士只需再簽名確認一下就可以了。在電腦上填好表格后，王女士拿到了一個叫號單，前臺柜員直接核查身份證件，輸入交易號，王女士的信息自動回顯，很快就辦完了這筆業(yè)務(wù)。

農(nóng)村商業(yè)銀行在智能網(wǎng)點發(fā)展上取得了較大進步，然而跟一些國有商業(yè)銀行以及股份制銀行相比，存在一定差距。農(nóng)村商業(yè)銀行根植于農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，尤其是移動互隨著我國工業(yè)化的發(fā)展和城鎮(zhèn)化的推進，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村在發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)副業(yè)化、農(nóng)民老齡化和農(nóng)村空心化的“三化”現(xiàn)象。農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的農(nóng)村中小金融機構(gòu)如何擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮，如何立足縣域經(jīng)濟加強資源整合和開發(fā)，對于我們而言，既是機遇也是挑戰(zhàn)。

加快推進渠道建設(shè)，增強客戶體驗

一是健全線上和線下支付結(jié)算體系。O2O 商業(yè)模式的興起把線上消費和線下體驗融合到了一起。近日，商務(wù)部對外發(fā)布《“互聯(lián)網(wǎng)+流 通”行動計劃》，項重點工作就是推動電子商務(wù)進農(nóng)村，加強互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的融合發(fā)展。當前，農(nóng)村是我國消費增長速度快的地區(qū)，“十二五”以來，農(nóng) 村人均收入的增速連續(xù)四年超過城鎮(zhèn)，農(nóng)村社會消費品零售總額的名義增速連續(xù)三年超過城鎮(zhèn)，實際增速連續(xù)兩年超過城鎮(zhèn)，農(nóng)村市場的消費潛力正在無限釋放。農(nóng) 村商業(yè)銀行掌握了農(nóng)村地區(qū)海量的客戶信息和資源，在農(nóng)村電子商務(wù)進程中可以大有作為。

二是推進物理和電子渠道協(xié)同發(fā)展?；? 聯(lián)網(wǎng)時代，客戶對銀行服務(wù)的需求突破了時間和空間的限制，實現(xiàn)在任何時間、任何地點、以任何可能的渠道方式發(fā)起任何交易。農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)點多、人員多的優(yōu)勢正受到越來越大的挑戰(zhàn)，需要向電子化、智能化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，延伸出更多電子化的虛擬網(wǎng)點和柜臺。比如：微信銀行、直銷銀行。同時，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點作為農(nóng)村商業(yè)銀行接觸客戶的綜合性門戶，在樹立現(xiàn)代銀行形象、辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、提高客戶體驗、增強公眾信心等方面仍有不可替代的作用。

加快推進產(chǎn)品開發(fā)，增強客戶黏度

互聯(lián)網(wǎng)思維主要是用戶為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡約的創(chuàng)新思維，而農(nóng)村商業(yè)銀行在依據(jù)客戶需求設(shè)計產(chǎn)品等方面還處于探索中。一是完善產(chǎn)品研發(fā)機制。建立客戶需求識別響應(yīng)體系和客戶金融需求信息反饋渠道，形成基層需求申請→前臺、合規(guī)、科技等部門聯(lián)合研發(fā)→金融創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo) 小組論證→前臺部門和一線網(wǎng)點營銷推廣→零售業(yè)務(wù)部效果評估的產(chǎn)品研發(fā)機制，本著“總有一款適合的產(chǎn)品”的研發(fā)原則，為特色市場定制特色產(chǎn)品，為個性客戶 定制個性產(chǎn)品，量身定制金融服務(wù)解決方案。

二是拓寬產(chǎn)品服務(wù)渠道。根據(jù)“個人、公司”兩大客戶類型和“創(chuàng)業(yè)、成長、成熟”三大客戶階段的經(jīng)營特點和產(chǎn)品需求，通過梳理、組合和創(chuàng)新，形成“個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)”，初步建立了標準的產(chǎn)品序列。

三是加強客戶管理。農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶基數(shù)巨大，如何管理繁雜的客戶關(guān)系，抓住核心客戶和關(guān)鍵客戶，深度挖掘客戶需求，減少零售客戶的流失，是農(nóng)村商業(yè)銀行需要解決的問題。圍繞“以客戶為中心，市場為導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)型思路，面對全轄農(nóng)戶海量的信息，組織開發(fā)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立了客戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。大數(shù)據(jù)可以幫助正從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)為客戶導(dǎo)向的農(nóng)村商業(yè)銀行提高營銷效益。

隨著中國市場步入發(fā)展的“新常態(tài)”，金融經(jīng)濟改革力度進一步加大，利率市場化步伐顯著提速，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展進一步加劇對于銀行零售客戶的爭奪，銀行傳統(tǒng)金融模式必將將從單一物理網(wǎng)點向一體兩翼及移動終端轉(zhuǎn)型通過創(chuàng)新的方式面對未來金融市場競爭。只有根據(jù)經(jīng)濟形勢以及農(nóng)村商業(yè)銀行的特點，才能保證未來銀行網(wǎng)點產(chǎn)能提升的可持續(xù)性發(fā)展。