刷臉支付開啟新一輪“支付戰(zhàn)” 風口之下消費者更需“定心丸”
時間：2020-01-06 15:49:33點擊：1528次
從現金、信用卡、再到掃碼支付，每一次支付手段的創(chuàng)新所帶來的顛覆都難以估量。如今，隨著基于人臉識別技術的“刷臉支付”與相關產品和服務的融合應用不斷推進，各支付巨頭紛紛入場，展開新一輪的“支付戰(zhàn)爭”，為該類消費模式的興盛提供富饒土壤。
業(yè)內觀點認為，支付手段上的對弈，不僅是市場占有率的爭奪，更是商戶、數據、消費者、云市場等多維度的競爭。在短短數年的頻繁迭代下，“快捷”成為了支付行業(yè)最為標志性的特點，同時也透露出整個市場的焦慮。只是不論支付機構背后有多少復雜的商業(yè)考量，毋庸置疑的是，這個市場令他們心動。
也正因如此，刷臉支付或將成為2020年推動多個行業(yè)秩序重構的催化劑。行業(yè)專家指出，在各支付服務主體全面開放刷臉支付術的同時，如何識別風險交易，避免盜用、欺詐等風險事件發(fā)生，保障數據及支付安全，打消用戶疑慮，才是各市場主體審慎創(chuàng)新的重點問題。
技術顛覆
所謂刷臉支付，是基于人臉識別的一項技術。作為目前主流的生物識別應用，該技術經歷了20多年的發(fā)展沉淀，從最初的2D識別演化為現在的3D識別。
某網絡安全公司高級工程師李儒海在接受《中國產經新聞》記者采訪時表示，借助設備搭載的3D結構光攝像頭，配以紅外投射燈、紅外攝像頭和距離感應器進行輔助，可以把高精度編碼的圖案投射到空間中，再通過一個普通的傳感器把這些信息感知回來，經過分析后就能得到一個具有當前人物的面相特征的三維模型，最后與之前存儲的人臉數據檔案進行對比，就能確認用戶身份，識別精度可達99%以上。
支付技術伴隨著互聯(lián)網效益的擴散行為，已經不僅僅局限于純粹的市場流程，在與新技術、新產業(yè)的掛鉤結合后，價值新增的案例，屢見不鮮。市場分析專員王明杰表示，巨頭間如此大手筆地開拓人臉支付，全方位地比拼角力的背后，并非只是炫技而已。根據艾媒咨詢的數據顯示，過去數年來我國移動支付市場的規(guī)模一直保持著較高增幅，截止到2018年底，中國移動支付交易規(guī)模達到277.4萬億元，較2017年增長136.7%;用戶達6.59億人，較2017年增長17.2%。
從POS機、掃碼、到免密和指紋識別，王明杰認為，隨著技術的不斷革新，國內第三方信用支付市場仍有較大的發(fā)展空間。從移動支付方式的演變觀之，支付創(chuàng)新的過程，正是持續(xù)脫媒的過程。隨著5G、AI等新技術的不斷深入與應用，人臉識別作為技術進步和用戶心智成熟的一個產物，勢必會將此類支付場景劃入未來的發(fā)展趨勢中。
以消費市場層面來看，“掃碼支付”是需要用戶拿出聯(lián)網的手機，或掃描商戶的收款碼，或被商家的設備掃描付款碼。而“刷臉支付”在經過前幾次的實名信息采集和手機認證后，此后僅需通過刷臉設備掃描臉部即可完成支付。不再受手機等硬件設備的制約，也能免除手提重物，不方便掃碼的尷尬，獲得更加便捷的支付體驗。
某超市經理告訴記者，使用刷臉設備，一名收銀員可以同時看管四臺機器，只需在消費者需要幫助時出現即可。而且結賬的平均用時更短，不但節(jié)約了用戶時間，還有效緩解高峰時段結賬排隊現象。尤其針對部分特殊人群，如老人、聾啞盲人等，刷臉支付還能為其提供最直接的便利。
相比于二維碼支付，刷臉支付還能整合數字化經營能力，為商家提供更多的附加值和想象空間。據上述經理透露，用戶付款時只需要在屏幕上進行一個授權動作，商家就能自動將其列為會員，今后的每一次購買數據都可以沉淀在大數據的系統(tǒng)中，幫助商戶對其進行精準畫像，并在屏幕上千人千面地推送廣告或者發(fā)放優(yōu)惠券，實現在消費者和屏幕之間實現無場景地轉移交互。
不同的載體，就有不同的營銷方式，不同的營銷方式就有不一樣的營銷結果。王明杰指出，刷臉設備不只是一種簡單的交易結算工具，還可以為用戶數合理安排時間、為商家運營管理控制成本，提高收銀效率，更易于讓B端鏈接C端，簡化“支付到注冊到會員再到數字化”這一路徑，也是助推新零售業(yè)改革創(chuàng)新的“利器”，從而更好地推動普惠金融的落地。
這種景象與此前巨頭布局移動支付、掃碼支付的道理相同，都是為了提前一步布局新零售業(yè)態(tài)，取得重要話語權。在相關人士看來，新零售大勢所趨的前提下，任何巨頭都不想錯失“刷臉”先機，都希望全面深入地參與到線下零售行業(yè)的數字化轉型中，這股浪潮或將愈演愈烈。
市場交鋒
據記者了解，目前國內提供刷臉支付服務的主體包括商業(yè)銀行、非銀行支付機構、銀行卡清算機構等。主要模式分為，以商業(yè)銀行、支付寶和財付通為代表的封閉應用模式，和以銀聯(lián)“云閃付”為代表的聯(lián)網通用模式。
相關數據顯示，支付市場中，微信與支付寶占據著全國高達90%的市場份額。
回溯2015年春節(jié)，微信支付用10.1億次的春晚紅包收發(fā)量，刷新了國民對于移動支付的印象，也正式拉開了與支付寶兩強爭霸的序幕。此后，不可避免的市場爭奪愈發(fā)激烈，從結果來看，受益于強大的社交體系相持，微信成功從支付寶手中奪得大塊蛋糕，兩者體量達到了一個平衡節(jié)點，相持不下。
在當前的線下支付環(huán)境中，二維碼支付儼然是主流，微信支付無疑是其中佼佼者。支付寶為扭轉局面，似乎有意避開騰訊的鋒芒，著眼于以支付方式為變革導向，致力向線下開辟新的戰(zhàn)場。
2018年12月，支付寶率先推出輕量級刷臉支付終端，開始在大規(guī)模商用領域跑馬圈地。然而微信支付緊隨其后，于次年3月正式推出其刷臉支付設備。此后不久，兩家又先后推出了更新版的支付設備，產品對標之下，火藥味十足，也再次攪亂了支付行業(yè)短暫的平靜。
更新產品的快速迭代只是序章，補貼大戰(zhàn)和線下鋪設才是主要戰(zhàn)場。有店主告訴記者，商家和支付企業(yè)不僅是合作關系，當商家推薦、鼓勵用戶刷臉支付到一定數量之后，還能獲得額外的補貼。
2019年4月，支付寶方面曾表示未來3年將投入30億補貼刷臉支付，到了9月初，又將計劃改為“補貼無上限”。微信方面顯然也不打算將刷臉支付的未來拱手相讓，宣布在2020年3月31日之前，針對刷臉支付設備將提供每臺最高1540元的補貼。
高額補貼下，產業(yè)各方都不再猶豫，全力投入爭奪市場，刷臉支付元年正式開啟。但風口來襲，誰也不敢保證穩(wěn)居第一梯隊，況且市場上從不缺乏后來者。
2019年10月，中國銀聯(lián)宣告正式入局。雖起步最晚,但其推廣之初就聯(lián)合了包括六大銀行在內的60余家機構,更在此后與微信支付的刷臉支付終端完成聚合，推出旗下刷臉支付設備。
通過內嵌兩套賬號體系，銀聯(lián)刷臉付與微信支付可由用戶自主選擇，即一張臉在同一個設備刷兩個“錢包”。很顯然，強風之下銀聯(lián)與微信聯(lián)袂出場，對于未來刷臉支付市場的走向是一個明顯的信號，此前涇渭分明的終端壁壘被悄然打破。
考驗重重
刷臉支付無疑能帶來支付鏈條和交易場景的改變，在零售、餐飲、醫(yī)療、交通等領域的應用廣闊，進而滿足了人們的新興消費需求，其未來發(fā)展將著實可觀。但是，盡管很多商家都換上了人臉識別的設備，而在實際應用的過程中，刷臉支付卻遭遇冷落，似乎想顛覆二維碼支付，成為主流，該模式還有待市場驗證。
“一開始很少有顧客愿意嘗試刷臉支付，現在因為有立減優(yōu)惠活動，所以使用率稍微高一些了?！蹦潮憷晔浙y員李洋告訴記者，用戶不想使用刷臉支付是因為有一些顧慮，即便是立減優(yōu)惠，他們還是更習慣使用掃碼付款。
“刷臉支付，我看沒有必要，付錢稍慢一點為什么不行，又不是特別急不可耐。”一位正在掃碼支付的年輕消費者向記者道出了其不愿“刷臉”的真相，設備是否由官方授權，人臉和手機號碼等信息被商家違規(guī)采集等對用戶都是未知，在他看來，種種不確定的因素疊加，遠不如掃碼安全。
李儒海指出，刷臉支付與其他生物特征識別技術不同，該技術以非接觸方式識別，采集非常便利，這是其最大的優(yōu)勢，也是最大的風險隱患。
作為人類的生物特征，人臉數據具有唯一性，在被錄入計算機時，從信息采集、分析、計算到保存，各階段均不同程度存在信息泄露的風險。尤其是該支付方式還屏蔽了銀行卡、二維碼等支付工具或介質，在免密免簽的情況下，一旦相關數據被不法分子獲取，人臉將成為不設防的“收款碼”，讓不法分子“隔空盜刷”更為方便。
同時，人的外貌受時間、環(huán)境、妝容等因素影響極易改變，若識別條件過于嚴苛將無法落實技術使用，若過于寬松則不能保證安全性，而相關標準的制定又天然落后于技術發(fā)展，這是刷臉支付必須要應對的安全性挑戰(zhàn)。此外，相較于密碼或指紋支付，刷臉支付的主觀意愿是否真實更難把控，在發(fā)生糾紛時，如何進行司法裁量也是新的挑戰(zhàn)。
其實，監(jiān)管部門對刷臉支付已經有了密切的關注。中國人民銀行科技司司長李偉曾公開表示，針對人臉識別支付應用，由于線上開放的網絡環(huán)境中存在諸多風險，應用條件并不成熟，所以很少有支付應用會將刷臉作為線上支付方式之一。線上和線下應用場景應予以謹慎區(qū)分，穩(wěn)妥推進。
有調查顯示，和二維碼支付的普及過程截然不同的是，對刷臉支付的接受度，三、四線城市要高于一、二線城市的用戶；中老年人的使用頻率高于年輕人。從側面說明了對互聯(lián)網更熟悉的一、二線城市的年輕用戶對刷臉支付安全性的擔憂。
一位不愿具名的相關從業(yè)人員表示，要解決刷臉支付的痛點，需社會各方共同發(fā)力。
首先，應當引導行業(yè)建立統(tǒng)一標準，筑起保護用戶隱私的“堤壩”。盡快完善相關管理辦法，統(tǒng)一出臺相應的安全技術標準、檢測認證標準、業(yè)務規(guī)則及消費者權益保護機制，嚴格刷臉支付的審批程序和業(yè)務報送制度。
其次，監(jiān)管部門應將刷臉支付納入日常監(jiān)測范疇，對數據傳輸、內部控制等方面存在較大風險的業(yè)務要嚴密監(jiān)測，預測到潛在風險時應及時警告甚至叫停，防止風險的發(fā)生和蔓延。對于刷臉支付相關案例，司法部門應及時判決，發(fā)揮典型司法案例對社會的教育作用。
技術開發(fā)平臺方面，則應進一步加大技術研發(fā)攻關力度，切實查找并彌補現行刷臉支付平臺運行中的技術漏洞，提高支付平臺的技術安全性。并主動建立健全風險賠付資金、保險計劃、應急處置等風險補償機制，保障消費者資金與信息安全。
移動支付是線下數字經濟的重要入口，以支付為起點的全域、全鏈路數字化經營是必然趨勢。刷臉支付雖好，但普及時機仍然未到，尤其是政策與信息安全技術與體系搭建還未成熟，難以獲取民眾信任之際，再多的補貼和推廣都難讓其做到快速鋪面。從掃碼普及的發(fā)展時間來看，刷臉支付還有很長的一段路要走。未來，誰能率先獲取公眾的支付信任，培養(yǎng)出全民刷臉支付的習慣，或許就能再次叩響支付業(yè)態(tài)的大門。
業(yè)內觀點認為，支付手段上的對弈，不僅是市場占有率的爭奪，更是商戶、數據、消費者、云市場等多維度的競爭。在短短數年的頻繁迭代下，“快捷”成為了支付行業(yè)最為標志性的特點，同時也透露出整個市場的焦慮。只是不論支付機構背后有多少復雜的商業(yè)考量，毋庸置疑的是，這個市場令他們心動。
也正因如此，刷臉支付或將成為2020年推動多個行業(yè)秩序重構的催化劑。行業(yè)專家指出，在各支付服務主體全面開放刷臉支付術的同時，如何識別風險交易，避免盜用、欺詐等風險事件發(fā)生，保障數據及支付安全，打消用戶疑慮，才是各市場主體審慎創(chuàng)新的重點問題。
技術顛覆
所謂刷臉支付，是基于人臉識別的一項技術。作為目前主流的生物識別應用，該技術經歷了20多年的發(fā)展沉淀，從最初的2D識別演化為現在的3D識別。
某網絡安全公司高級工程師李儒海在接受《中國產經新聞》記者采訪時表示，借助設備搭載的3D結構光攝像頭，配以紅外投射燈、紅外攝像頭和距離感應器進行輔助，可以把高精度編碼的圖案投射到空間中，再通過一個普通的傳感器把這些信息感知回來，經過分析后就能得到一個具有當前人物的面相特征的三維模型，最后與之前存儲的人臉數據檔案進行對比，就能確認用戶身份，識別精度可達99%以上。
支付技術伴隨著互聯(lián)網效益的擴散行為，已經不僅僅局限于純粹的市場流程，在與新技術、新產業(yè)的掛鉤結合后，價值新增的案例，屢見不鮮。市場分析專員王明杰表示，巨頭間如此大手筆地開拓人臉支付，全方位地比拼角力的背后，并非只是炫技而已。根據艾媒咨詢的數據顯示，過去數年來我國移動支付市場的規(guī)模一直保持著較高增幅，截止到2018年底，中國移動支付交易規(guī)模達到277.4萬億元，較2017年增長136.7%;用戶達6.59億人，較2017年增長17.2%。
從POS機、掃碼、到免密和指紋識別，王明杰認為，隨著技術的不斷革新，國內第三方信用支付市場仍有較大的發(fā)展空間。從移動支付方式的演變觀之，支付創(chuàng)新的過程，正是持續(xù)脫媒的過程。隨著5G、AI等新技術的不斷深入與應用，人臉識別作為技術進步和用戶心智成熟的一個產物，勢必會將此類支付場景劃入未來的發(fā)展趨勢中。
以消費市場層面來看，“掃碼支付”是需要用戶拿出聯(lián)網的手機，或掃描商戶的收款碼，或被商家的設備掃描付款碼。而“刷臉支付”在經過前幾次的實名信息采集和手機認證后，此后僅需通過刷臉設備掃描臉部即可完成支付。不再受手機等硬件設備的制約，也能免除手提重物，不方便掃碼的尷尬，獲得更加便捷的支付體驗。
某超市經理告訴記者，使用刷臉設備，一名收銀員可以同時看管四臺機器，只需在消費者需要幫助時出現即可。而且結賬的平均用時更短，不但節(jié)約了用戶時間，還有效緩解高峰時段結賬排隊現象。尤其針對部分特殊人群，如老人、聾啞盲人等，刷臉支付還能為其提供最直接的便利。
相比于二維碼支付，刷臉支付還能整合數字化經營能力，為商家提供更多的附加值和想象空間。據上述經理透露，用戶付款時只需要在屏幕上進行一個授權動作，商家就能自動將其列為會員，今后的每一次購買數據都可以沉淀在大數據的系統(tǒng)中，幫助商戶對其進行精準畫像，并在屏幕上千人千面地推送廣告或者發(fā)放優(yōu)惠券，實現在消費者和屏幕之間實現無場景地轉移交互。
不同的載體，就有不同的營銷方式，不同的營銷方式就有不一樣的營銷結果。王明杰指出，刷臉設備不只是一種簡單的交易結算工具，還可以為用戶數合理安排時間、為商家運營管理控制成本，提高收銀效率，更易于讓B端鏈接C端，簡化“支付到注冊到會員再到數字化”這一路徑，也是助推新零售業(yè)改革創(chuàng)新的“利器”，從而更好地推動普惠金融的落地。
這種景象與此前巨頭布局移動支付、掃碼支付的道理相同，都是為了提前一步布局新零售業(yè)態(tài)，取得重要話語權。在相關人士看來，新零售大勢所趨的前提下，任何巨頭都不想錯失“刷臉”先機，都希望全面深入地參與到線下零售行業(yè)的數字化轉型中，這股浪潮或將愈演愈烈。
市場交鋒
據記者了解，目前國內提供刷臉支付服務的主體包括商業(yè)銀行、非銀行支付機構、銀行卡清算機構等。主要模式分為，以商業(yè)銀行、支付寶和財付通為代表的封閉應用模式，和以銀聯(lián)“云閃付”為代表的聯(lián)網通用模式。
相關數據顯示，支付市場中，微信與支付寶占據著全國高達90%的市場份額。
回溯2015年春節(jié)，微信支付用10.1億次的春晚紅包收發(fā)量，刷新了國民對于移動支付的印象，也正式拉開了與支付寶兩強爭霸的序幕。此后，不可避免的市場爭奪愈發(fā)激烈，從結果來看，受益于強大的社交體系相持，微信成功從支付寶手中奪得大塊蛋糕，兩者體量達到了一個平衡節(jié)點，相持不下。
在當前的線下支付環(huán)境中，二維碼支付儼然是主流，微信支付無疑是其中佼佼者。支付寶為扭轉局面，似乎有意避開騰訊的鋒芒，著眼于以支付方式為變革導向，致力向線下開辟新的戰(zhàn)場。
2018年12月，支付寶率先推出輕量級刷臉支付終端，開始在大規(guī)模商用領域跑馬圈地。然而微信支付緊隨其后，于次年3月正式推出其刷臉支付設備。此后不久，兩家又先后推出了更新版的支付設備，產品對標之下，火藥味十足，也再次攪亂了支付行業(yè)短暫的平靜。
更新產品的快速迭代只是序章，補貼大戰(zhàn)和線下鋪設才是主要戰(zhàn)場。有店主告訴記者，商家和支付企業(yè)不僅是合作關系，當商家推薦、鼓勵用戶刷臉支付到一定數量之后，還能獲得額外的補貼。
2019年4月，支付寶方面曾表示未來3年將投入30億補貼刷臉支付，到了9月初，又將計劃改為“補貼無上限”。微信方面顯然也不打算將刷臉支付的未來拱手相讓，宣布在2020年3月31日之前，針對刷臉支付設備將提供每臺最高1540元的補貼。
高額補貼下，產業(yè)各方都不再猶豫，全力投入爭奪市場，刷臉支付元年正式開啟。但風口來襲，誰也不敢保證穩(wěn)居第一梯隊，況且市場上從不缺乏后來者。
2019年10月，中國銀聯(lián)宣告正式入局。雖起步最晚,但其推廣之初就聯(lián)合了包括六大銀行在內的60余家機構,更在此后與微信支付的刷臉支付終端完成聚合，推出旗下刷臉支付設備。
通過內嵌兩套賬號體系，銀聯(lián)刷臉付與微信支付可由用戶自主選擇，即一張臉在同一個設備刷兩個“錢包”。很顯然，強風之下銀聯(lián)與微信聯(lián)袂出場，對于未來刷臉支付市場的走向是一個明顯的信號，此前涇渭分明的終端壁壘被悄然打破。
考驗重重
刷臉支付無疑能帶來支付鏈條和交易場景的改變，在零售、餐飲、醫(yī)療、交通等領域的應用廣闊，進而滿足了人們的新興消費需求，其未來發(fā)展將著實可觀。但是，盡管很多商家都換上了人臉識別的設備，而在實際應用的過程中，刷臉支付卻遭遇冷落，似乎想顛覆二維碼支付，成為主流，該模式還有待市場驗證。
“一開始很少有顧客愿意嘗試刷臉支付，現在因為有立減優(yōu)惠活動，所以使用率稍微高一些了?！蹦潮憷晔浙y員李洋告訴記者，用戶不想使用刷臉支付是因為有一些顧慮，即便是立減優(yōu)惠，他們還是更習慣使用掃碼付款。
“刷臉支付，我看沒有必要，付錢稍慢一點為什么不行，又不是特別急不可耐。”一位正在掃碼支付的年輕消費者向記者道出了其不愿“刷臉”的真相，設備是否由官方授權，人臉和手機號碼等信息被商家違規(guī)采集等對用戶都是未知，在他看來，種種不確定的因素疊加，遠不如掃碼安全。
李儒海指出，刷臉支付與其他生物特征識別技術不同，該技術以非接觸方式識別，采集非常便利，這是其最大的優(yōu)勢，也是最大的風險隱患。
作為人類的生物特征，人臉數據具有唯一性，在被錄入計算機時，從信息采集、分析、計算到保存，各階段均不同程度存在信息泄露的風險。尤其是該支付方式還屏蔽了銀行卡、二維碼等支付工具或介質，在免密免簽的情況下，一旦相關數據被不法分子獲取，人臉將成為不設防的“收款碼”，讓不法分子“隔空盜刷”更為方便。
同時，人的外貌受時間、環(huán)境、妝容等因素影響極易改變，若識別條件過于嚴苛將無法落實技術使用，若過于寬松則不能保證安全性，而相關標準的制定又天然落后于技術發(fā)展，這是刷臉支付必須要應對的安全性挑戰(zhàn)。此外，相較于密碼或指紋支付，刷臉支付的主觀意愿是否真實更難把控，在發(fā)生糾紛時，如何進行司法裁量也是新的挑戰(zhàn)。
其實，監(jiān)管部門對刷臉支付已經有了密切的關注。中國人民銀行科技司司長李偉曾公開表示，針對人臉識別支付應用，由于線上開放的網絡環(huán)境中存在諸多風險，應用條件并不成熟，所以很少有支付應用會將刷臉作為線上支付方式之一。線上和線下應用場景應予以謹慎區(qū)分，穩(wěn)妥推進。
有調查顯示，和二維碼支付的普及過程截然不同的是，對刷臉支付的接受度，三、四線城市要高于一、二線城市的用戶；中老年人的使用頻率高于年輕人。從側面說明了對互聯(lián)網更熟悉的一、二線城市的年輕用戶對刷臉支付安全性的擔憂。
一位不愿具名的相關從業(yè)人員表示，要解決刷臉支付的痛點，需社會各方共同發(fā)力。
首先，應當引導行業(yè)建立統(tǒng)一標準，筑起保護用戶隱私的“堤壩”。盡快完善相關管理辦法，統(tǒng)一出臺相應的安全技術標準、檢測認證標準、業(yè)務規(guī)則及消費者權益保護機制，嚴格刷臉支付的審批程序和業(yè)務報送制度。
其次，監(jiān)管部門應將刷臉支付納入日常監(jiān)測范疇，對數據傳輸、內部控制等方面存在較大風險的業(yè)務要嚴密監(jiān)測，預測到潛在風險時應及時警告甚至叫停，防止風險的發(fā)生和蔓延。對于刷臉支付相關案例，司法部門應及時判決，發(fā)揮典型司法案例對社會的教育作用。
技術開發(fā)平臺方面，則應進一步加大技術研發(fā)攻關力度，切實查找并彌補現行刷臉支付平臺運行中的技術漏洞，提高支付平臺的技術安全性。并主動建立健全風險賠付資金、保險計劃、應急處置等風險補償機制，保障消費者資金與信息安全。
移動支付是線下數字經濟的重要入口，以支付為起點的全域、全鏈路數字化經營是必然趨勢。刷臉支付雖好，但普及時機仍然未到，尤其是政策與信息安全技術與體系搭建還未成熟，難以獲取民眾信任之際，再多的補貼和推廣都難讓其做到快速鋪面。從掃碼普及的發(fā)展時間來看，刷臉支付還有很長的一段路要走。未來，誰能率先獲取公眾的支付信任，培養(yǎng)出全民刷臉支付的習慣，或許就能再次叩響支付業(yè)態(tài)的大門。